2025년 청년 재테크 필수 전략, 청년도약계좌로 시작하는 목돈 모으기

 

2025년 청년층의 자산 형성 방식이 크게 달라지고 있습니다. 저금리 시대가 끝나고 고용 불안정성이 지속되는 상황에서 단순한 저축만으로는 목돈을 마련하기 어렵다는 인식이 확산되었습니다. 자본시장연구원의 보고서에 따르면 청년층은 다른 연령대보다 금융자산 비중이 높으며, 최근 몇 년간 주식과 펀드 등 투자 비중이 크게 증가했습니다. 하지만 소득 수준에 따라 금융자산 투자 참여율과 성과는 큰 차이를 보이고 있어 체계적인 재테크 전략이 필요한 시점입니다.

소득 격차가 만드는 자산 격차

2019년 이후 소득 상위 20퍼센트 청년 가구의 금융자산은 꾸준히 증가한 반면, 하위 40퍼센트 가구의 금융자산은 오히려 감소했습니다. 2019년에는 고소득 청년 가구의 금융자산이 저소득 청년에 비해 3.7배 많았지만, 2024년에는 이 격차가 4.7배로 더 벌어졌습니다. 저소득 청년도 저축 규모는 오히려 더 크게 늘었지만, 예금과 적금에 머물러 있고 주식이나 펀드 등 투자자산에 대한 접근은 제한적입니다.

금융자산 내에서 주식, 채권, 펀드 비중은 고소득 청년층에서 더 빠르게 확대된 반면, 저소득 청년층에서는 예금과 적금 비중이 되레 늘고 있습니다. 소득 상위 청년 가구는 금융자산을 통해 금융소득까지 확보하고 있으며, 금융소득이 전체 소득에서 차지하는 비중도 최근 더 높아지고 있습니다. 이는 자산 격차를 소득 격차로 연결시키는 고리를 만들어내고 있어 청년층의 전략적 재테크가 더욱 중요해졌습니다.

청년도약계좌로 시작하는 자산 형성

정부는 청년층의 자산 형성을 돕기 위해 다양한 정책을 운영하고 있습니다. 그중에서도 청년도약계좌는 2025년 기준 가장 혜택이 우수한 금융 상품으로 평가받고 있습니다. 만 19세부터 34세까지의 청년 중 연소득 7500만 원 이하 근로소득자 또는 사업소득자가 가입할 수 있으며, 월 최대 70만 원까지 납입이 가능합니다.

청년도약계좌의 가장 큰 장점은 정부 기여금 지원입니다. 소득 구간에 따라 최대 6퍼센트의 정부 기여금을 받을 수 있으며, 이자소득 비과세 혜택도 제공됩니다. 만기 기간은 5년으로 장기적으로 목돈을 마련하고자 하는 청년에게 적합합니다. 월 70만 원을 5년간 저축한다고 가정하면 연 4.5퍼센트에서 6퍼센트의 금리가 적용되어 최대 약 5000만 원 이상을 수령할 수 있습니다.

2025년 확대된 청년도약계좌 혜택

2025년 하반기부터는 저축 중 부분 인출도 가능해질 예정입니다. 이는 갑작스러운 자금 필요 시 중도 해지로 인한 불이익 없이 필요한 금액만 인출할 수 있어 실용성이 크게 향상됩니다. 또한 신용점수 가점 제도가 도입되어 청년도약계좌를 성실히 유지하는 경우 신용평가에 긍정적인 영향을 받을 수 있습니다. 비과세 범위도 확대되어 이자소득에 대한 세금 부담이 줄어들었습니다.

신청은 매달 정해진 기간에만 가능하며 절차가 다소 까다롭습니다. 직전년도 근로소득원천징수 영수증을 제출하여 소득을 증명해야 하며, 군 복무자는 복무 기간만큼 가입 연령 제한을 연장할 수 있습니다. 신청 폭주에 대비해 신청 기간이 시작되자마자 가입하는 것이 좋으며, 선착순 마감될 수 있으므로 은행 앱 알림을 켜두는 것을 추천합니다.

청년내일저축계좌로 저소득층 지원

청년내일저축계좌는 저소득층 청년을 대상으로 한 정부 지원 적금입니다. 기준중위소득 100퍼센트 이하의 근로 청년이 매월 10만 원 이상 저축하면 정부가 1대1로 매칭하여 최대 월 30만 원까지 지원합니다. 3년 만기로 운영되며, 본인 저축액과 정부 지원금, 이자 및 비과세 혜택을 모두 합치면 상당한 목돈을 마련할 수 있습니다.

근로소득장려금은 매월 본인이 10만 원 이상 저축할 때 정부가 10만 원을 적립해주는 방식입니다. 단 교육을 총 10시간 이수하고 자금사용계획서를 제출해야 합니다. 추가장려금으로 근로소득공제금, 탈수급장려금, 내일키움장려금 등도 있어 조건에 해당하면 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 청년내일저축계좌는 은행에서 직접 신청하는 상품이 아니라 복지로 홈페이지나 주민센터를 통해 가입 자격 심사를 신청해야 합니다.

ISA계좌로 절세와 투자 동시에

ISA계좌는 개인종합자산관리계좌로 예금, 적금, 펀드, 주식 등 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 운용할 수 있는 통합 계좌입니다. 가장 큰 장점은 손익 통산 기능으로 ISA 계좌 내에서 발생한 손실과 이익을 상계하여 과세 대상 소득을 줄일 수 있습니다. 또한 일정 금액까지 비과세 혜택을 제공하여 세금 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

ISA계좌는 중개형, 신탁형, 일임형으로 분류됩니다. 중개형은 적극적인 투자자 및 주식 투자자에게 추천되며, 신탁형은 안정을 중시하는 투자자들이 선택합니다. 투자 지식이 부족하거나 장기 투자를 계획한 투자자는 금융 전문가의 도움을 받을 수 있는 일임형을 선택할 수 있습니다. ISA 계좌 만기 후 연금저축 계좌로 이전하면 연금 수령 시 연금소득세가 적용되어 추가 절세 효과를 누릴 수 있습니다.

자동화 재테크로 습관 만들기

2025년에는 자동화 재테크 개념이 일상화되고 있습니다. 수입과 지출, 정기 결제 내역을 분석해 자동으로 저축하거나 투자로 전환해주는 서비스가 늘고 있습니다. 카카오뱅크, 신한은행, 토스 등이 자동 저축 스케줄러 기능을 제공하고 있으며, 지출 분석 결과를 바탕으로 이번 달 저축 가능 금액을 실시간으로 알림해줍니다.

청년 재테크의 핵심은 의지가 아니라 시스템입니다. 급여일 다음 날 저축 및 투자가 자동으로 진행되도록 설정하면 매월 일정 금액을 꾸준히 저축할 수 있습니다. 자동 잔돈 모으기나 소액 자동이체 기능을 적극 활용하면 부담 없이 저축 습관을 만들 수 있습니다. 주요 은행 및 앱에서 제공하는 이러한 기능들을 활용하면 재테크에 익숙하지 않은 초보자도 쉽게 시작할 수 있습니다.

고금리 시대의 적금 전략

2025년 고금리 환경에서 예금과 적금이 다시 주목받고 있습니다. 청년 전용 적금 상품이나 첫거래 우대 적금은 진입장벽이 낮고 모바일로 간편하게 가입할 수 있어 부담이 적습니다. 특히 청년 전용 상품과 신규 고객 대상 단기 특판 상품은 연 7퍼센트에서 20퍼센트대까지 금리가 오르면서 짧은 기간 내에 목돈 마련을 할 수 있는 좋은 기회가 되고 있습니다.

다만 단순히 금리가 높다고 해서 무조건 가입해서는 안 됩니다. 우대조건을 꼼꼼히 확인하고 본인의 소비 패턴과 목표에 맞는 상품을 선택해야 합니다. 대부분의 정기적금은 중도 해지 시 약정 이자보다 낮은 중도 해지 이율이 적용되어 이자 수익이 크게 줄어들 수 있으므로 만기까지 유지하는 것이 중요합니다. 적금 상품은 여러 은행 및 여러 상품에 동시 가입이 가능하지만, 일부 우대금리나 이벤트성 상품은 1인 1계좌로 제한될 수 있으니 각 상품 약관을 반드시 확인해야 합니다.

소액 투자로 경험 쌓기

저소득 청년층은 금융투자 자체에 대한 접근성이 떨어지고, 변동성과 손실에 대한 우려로 인해 적극적 투자에 나서지 못하고 있습니다. 정보 접근의 차이, 금융지식 격차, 위험 회피 성향 등이 이러한 투자 행태 차이의 배경입니다. 하지만 투자에 관심이 있다면 먼저 가상투자 앱이나 소액 ETF부터 시작하는 것을 추천합니다.

토스증권 모의투자, 삼성POP 모의투자, NH나무 주식 모의투자 등의 플랫폼을 활용하면 실제 돈을 넣기 전 심리 훈련을 할 수 있습니다. 모의투자로 투자 감각을 익힌 후 소액으로 시작하면 위험을 최소화하면서 경험을 쌓을 수 있습니다. ETF는 여러 종목에 분산 투자하는 상품으로 개별 주식보다 변동성이 낮아 초보 투자자에게 적합합니다.

연봉별 저축 비율 전략

효율적인 저축 비율은 연봉 수준에 따라 달라집니다. 일반적으로 월급의 20퍼센트에서 30퍼센트를 저축하는 것이 권장되지만, 개인의 생활비 수준과 목표에 따라 조정할 수 있습니다. 연봉이 낮은 경우에는 정부 지원 상품을 적극 활용하여 저축 부담을 줄이면서도 목돈을 마련할 수 있습니다. 연봉이 높은 경우에는 저축과 투자를 적절히 배분하여 자산을 불리는 전략이 필요합니다.

급여 관리의 핵심은 수입이 들어오는 즉시 저축과 투자를 먼저 실행하는 것입니다. 남는 돈을 저축하는 방식은 실패할 확률이 높습니다. 자동이체를 설정하여 월급이 들어오는 날 저축과 투자가 자동으로 진행되도록 하면 소비 유혹을 차단하고 꾸준히 자산을 축적할 수 있습니다.

가치 소비와 기록의 중요성

2025년 소비자 트렌드 중 하나는 가치 소비입니다. 단순히 싸고 많은 것을 사는 것이 아니라 나에게 진짜 필요한 것에 집중하고 지출의 우선순위를 정하는 소비가 중요해졌습니다. 이와 함께 가계부 작성이 다시 재테크 핵심 습관으로 부각되고 있습니다. 지출 내역을 기록하고 분석하면 불필요한 소비를 줄이고 저축 여력을 늘릴 수 있습니다.

자산 형성은 단기간에 이루어지지 않습니다. 꾸준한 저축 습관과 체계적인 투자 전략이 필요합니다. 정부 지원 상품을 적극 활용하고, 자동화 시스템을 구축하며, 소액 투자로 경험을 쌓아가면 누구나 목돈을 마련할 수 있습니다. 청년도약계좌와 청년내일저축계좌, ISA계좌 등 본인의 소득 수준과 목표에 맞는 상품을 선택하여 오늘부터 재테크를 시작해보시기 바랍니다.

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