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경제/금융 지식55

2025 AI 신용평가 혁신: 대안데이터와 XAI로 바뀌는 금융 리스크 관리 신용평가의 공식이 달라지고 있습니다. 전통 점수카드에 의존하던 방식에서 벗어나, 2025년의 금융권은 AI 기반 대안데이터와 설명가능한 AI(XAI)를 결합해 고객의 상환확률(PD), 부도시 손실률(LGD), 익스포저(EAD)를 더 정밀하게 추정합니다. 이 글은 실제 도입 시 체크해야 할 데이터·모델·거버넌스 관점을 한 번에 정리한 실전 가이드입니다.1) 데이터 스택: 전통 + 대안의 융합거래·결제 로그: 카드/계좌 흐름을 계절성·변동성·이상값으로 구조화.통신·구독·전력 사용: 납부 이력·해지 이벤트는 유동성 스트레스의 조기 신호.텍스트·뉴스·리뷰: 감성/이벤트 추출로 중소기업의 질적 리스크 보정.공급망·인보이스: 납기 지연·재고 급증은 매출채권 회수 위험의 선행 지표. 2) 모델링: 예측력과 설명가능성.. 2025. 10. 7.
2025 DeFi 혁명: 전통 금융의 경계가 무너진다 탈중앙 금융(DeFi, Decentralized Finance)은 블록체인 기술을 기반으로 한 새로운 금융 생태계입니다. 은행이나 중개기관 없이 스마트 계약을 통해 예금, 대출, 투자, 교환 등이 자동으로 이루어집니다. 과거 실험적 영역으로 여겨지던 DeFi는 이제 글로벌 자금이 유입되는 주요 금융 인프라로 성장했습니다.1. DeFi의 핵심 구조스마트 계약: 사람이 아닌 코드가 거래를 집행해 신뢰 비용 최소화유동성 풀: 투자자들이 자금을 예치해 대출·교환 수익을 얻는 구조스테이블코인: 달러 등 실물 자산에 연동되어 가격 안정성을 유지DEX(탈중앙 거래소): 중앙 서버 없이 토큰 간 직접 교환 가능2. 전통 금융과의 융합 (CeDeFi)최근 전통 금융기관들은 DeFi 기술을 부분적으로 수용하고 있습니다. .. 2025. 10. 7.
2025 인플레이션 시대 자산배분 가이드: 물가 압력 속 수익과 방어를 함께 잡는 법 인플레이션은 모든 자산의 ‘가격 언어’를 바꿉니다. 명목수익률이 높아 보여도 실질가치는 줄어들 수 있고, 채권의 고정쿠폰은 매력도가 떨어지며, 기업의 마진 구조는 원가 상승에 흔들립니다. 그렇다고 현금만 쥐고 있자니 화폐가치가 잠식됩니다. 이 글은 인플레이션 환경에서 실질가치 보전과 변동성 관리를 동시에 노리는 실전 자산배분 프레임을 제시합니다.1) 인플레이션이 자산가격에 미치는 메커니즘할인율 상승: 물가상승 → 기준금리·시장금리 상승 → 미래현금흐름의 현재가치 할인폭 확대 → 성장주 밸류에이션 압박.원가·임금 압력: 원자재·운송·인건비 상승은 마진을 잠식. 가격 전가력이 높은 기업만 방어적.실질수익의 왜곡: 명목 수익률 – 물가 = 실질수익. 동일한 5% 수익도 물가 4%면 체감은 1%.상관관계의 재편.. 2025. 10. 6.
2025 로보어드바이저 투자 가이드: AI 자산관리와 개인 투자 전략 2025년 투자 시장은 로보어드바이저(Robo-Advisor)의 본격 확산기로 접어들고 있습니다. 과거에는 고액 자산가의 전유물이던 맞춤형 자산관리가 이제는 인공지능(AI) 기술을 통해 누구나 접근 가능한 서비스로 변화했습니다. 개인 투자자들은 로보어드바이저를 통해 보다 체계적이고 합리적인 자산 운용을 실현할 수 있습니다.1. 로보어드바이저란 무엇인가?로보어드바이저는 알고리즘과 데이터를 기반으로 투자 포트폴리오를 자동으로 구성하고 관리하는 시스템입니다. 투자자의 성향, 목표, 투자 기간, 리스크 허용도를 분석하여 최적의 자산 비중을 제시합니다. 즉, 인간의 감정을 배제하고 데이터에 기반한 의사결정을 가능하게 하는 것이 가장 큰 장점입니다.포트폴리오 구성: AI가 ETF·채권·주식 비중을 자동 배분리밸런싱.. 2025. 10. 6.
2025 디지털뱅킹 혁신과 금융 소비자 행동 변화 분석 스마트폰의 확산과 핀테크의 발전으로 2025년 금융 소비자들의 행동 패턴은 디지털뱅킹 중심으로 완전히 재편되고 있습니다. 전통적인 오프라인 지점 중심의 거래에서 벗어나, 언제 어디서든 간편하게 은행 업무를 처리할 수 있는 환경이 기본이 되었습니다.1. 디지털뱅킹 이용 행태의 변화모바일 앱 중심: 인터넷뱅킹보다 앱 사용 비중이 급격히 증가간편송금·간편결제: 카카오페이, 토스 등 송금 앱이 일상화비대면 대출: 서류 제출 없이 앱에서 대출 실행 가능24시간 금융: 시간과 장소 제약 없는 은행 서비스 2. 소비자 행동 변화 요인금융소비자의 행동 변화는 기술 발전뿐만 아니라 사회적·문화적 요인도 반영합니다.코로나19 팬데믹: 비대면 금융 거래 확산의 기폭제사용자 경험(UX) 개선: 직관적인 앱 디자인이 고객 충성.. 2025. 10. 4.
2025 ESG 투자 가이드: 지속가능 금융 트렌드와 성공 전략 2025년 글로벌 금융시장의 핵심 키워드 중 하나는 ESG 투자입니다. 환경 보호, 사회적 책임, 지배구조 개선을 고려한 투자는 이제 선택이 아니라 필수가 되었으며, 투자자·기업·정부 모두에게 중요한 기준으로 자리잡고 있습니다.1. ESG 투자의 성장 배경기후 변화 대응: 탄소중립 목표와 탄소배출 규제 강화사회적 가치 중시: 노동환경, 다양성, 인권 등 사회적 요인 강화투명한 지배구조: 기업의 지속가능한 경영 체계가 투자 판단 요소로 부상정책적 지원: 각국 정부 및 국제기구의 ESG 공시 의무화2. ESG 투자 방식ESG 투자는 단순히 친환경 기업에 투자하는 것을 넘어, 다양한 전략으로 확대되고 있습니다.네거티브 스크리닝: 석탄, 무기, 담배 등 ESG 기준에 부합하지 않는 산업 제외포지티브 스크리닝: .. 2025. 10. 4.

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