가계대출 증가세 완화, 하지만 이자 부담은 여전하다

2025년 하반기 들어 가계대출 증가 속도가 둔화되고 있습니다. 하지만 높은 금리 수준이 지속되며, 여전히 가계의 이자 부담은 완화되지 않은 상태입니다. 이번 글에서는 대출 증가세가 왜 멈추었는지, 그리고 앞으로 가계가 어떻게 대응해야 할지를 알아봅니다.

고금리 장기화로 인해 가계의 원리금 상환 부담이 여전히 높다.

1) 가계대출 증가세 둔화의 배경

금융위원회와 한국은행 자료에 따르면 2025년 9월 기준 은행권 가계대출 잔액은 1,081조 원으로, 전월 대비 0.2% 증가에 그쳤습니다. 이는 금리 부담과 부동산 거래 위축이 맞물린 결과입니다. 특히 신규 주택담보대출이 줄고, 신용대출은 상환이 늘어나며 순증 폭이 줄었습니다.

• 신규 주택담보대출 감소 → 부동산 거래량 둔화
• 고금리로 인한 상환 우선 기조 확산
• 대출 한도·DSR 규제 유지 영향

고금리 환경에서는 대출보다 상환과 저축 위주의 재무 전략이 중요하다.

2) 이자 부담은 왜 여전히 높을까?

기준금리는 3.25%로 동결됐지만, 시장금리와 가산금리가 높게 유지되고 있습니다. 시중은행의 변동금리형 주담대 금리는 여전히 연 5~6% 수준입니다. 금리 인하 기대감은 있지만, 채권금리와 금융비용이 즉각적으로 반영되지 않아 실질 이자 부담은 여전히 큰 상태입니다.

• 금리 하락 지연 → 신규 대출 금리 5%대 유지
• 기존 대출자들의 이자비용 월평균 50만 원 이상
• DSR(총부채원리금상환비율)로 인한 추가 대출 제약

기준금리 동결 속에서도 시장금리는 완만한 하락세를 보이고 있다.

3) 가계 대응 전략: 금리 고정보다 ‘흐름 분산’

단기 금리 변동에 흔들리지 않기 위해선, 대출 구조를 다변화해야 합니다. 변동형 대출만 보유 중이라면 일부를 고정형으로 전환하고, 중도상환수수료가 낮은 상품으로 갈아타는 것도 방법입니다. 또, 소득 대비 부채 비율(DSR)을 관리하며, 현금흐름을 지키는 것이 우선입니다.

• 대출 구조 점검: 변동/고정 혼합 구성 검토
• 상환 주기 조정: 월·격월 자동납부 일정 통합
• 여유자금은 고금리 적금·MMF로 단기 운용
• 부채비율 40% 이하 유지 목표 설정

4) 4분기 이후 전망

전문가들은 2025년 말까지 한국은행의 기준금리 인하 가능성을 조심스럽게 점치고 있습니다. 다만 인하 폭은 제한적일 것으로 예상되며, 실질적 대출금리 하락은 내년 상반기에나 가능하다는 분석입니다. 가계는 지금부터 상환 계획 + 금리 흐름을 동시에 관리해야 합니다.

생활경제 체크리스트

• 보유 대출의 금리 유형(고정/변동) 확인
• 상환일·자동이체 계좌 통합 관리
• 단기 자금은 CMA/MMF 활용
• 부채비율 40% 이하 목표 유지
• 금리 변동 모니터링: 한국은행·채권시장 지표 확인

마무리

가계대출은 줄어들기 시작했지만, 이자 부담은 여전히 무겁습니다. 금리 인하를 기다리기보다, 상환 구조를 재조정하고 현금흐름을 튼튼히 하는 것이 가장 현실적이고 안전한 대응 전략입니다.

출처
한국은행 – https://www.bok.or.kr
금융위원회 – https://www.fsc.go.kr
연합뉴스 – https://www.yna.co.kr
머니투데이 – https://www.mt.co.kr
Reuters – https://www.reuters.com