경제가 점점 복잡해지고 개인의 재무 판단이 중요해진 오늘날, '금융교육'의 필요성은 그 어느 때보다 강조되고 있습니다. 특히 청년층에게는 올바른 금융 습관 형성이 인생 전반의 재무 건강을 좌우할 수 있는데요. 이번 글에서는 금융교육 제도가 어떻게 청년들에게 영향을 미치는지를 알아보기 위해, 한국과 미국의 금융교육 체계를 비교 분석해보겠습니다. 각 나라의 제도적 차이, 청년 대상 정책, 실천적 효과를 살펴보며 우리가 배워야 할 점들을 짚어봅니다.
교육 시스템 내 금융교육 도입 비교
미국은 청소년기부터 금융에 대한 기초 지식을 교육받는 문화가 자리잡아 있습니다. 각 주마다 다르지만, 약 20여 개 주에서는 고등학교 졸업 요건으로 ‘퍼스널 파이낸스(Personal Finance)’ 수업 이수 또는 시험 통과를 필수로 하고 있습니다. 이 과정에서는 예산 수립, 신용카드 이해, 대출 및 이자, 세금, 은퇴 준비 등 실생활에 필요한 금융지식을 배웁니다. 반면 한국은 중학교, 고등학교 교육과정에서 금융 관련 내용이 일부 사회나 도덕 과목에 포함되긴 하지만, 독립된 필수 과목으로 존재하지 않으며 선택적이고 간접적인 수준에 머물러 있습니다. 2022년 교육부가 금융교육 강화를 발표했지만 아직까지 실질적인 변화나 평가 시스템은 미흡한 편입니다. 결과적으로 미국의 학생들은 10대 후반부터 자연스럽게 금융 개념을 접하며, 대학 진학 전 이미 신용 점수와 대출 개념을 이해합니다. 한국의 학생들은 대부분 사회에 진출하고 나서야 금융 실수를 겪으며 배운다는 점에서 출발선이 다르다고 볼 수 있습니다.
청년층 대상 국가 정책 및 제도 차이
청년층을 위한 정부 차원의 금융교육 정책에서도 양국은 큰 차이를 보입니다. 미국은 연방 및 주 정부, 금융기관, 비영리단체가 협력하여 청년 대상 금융교육 프로그램을 운영합니다. 예를 들어 ‘Jump$tart Coalition’ 같은 단체는 전국 단위의 청소년 금융교육 캠페인을 벌이며, ‘MyMoney.gov’는 미 재무부가 운영하는 공식 금융교육 플랫폼으로 다양한 연령층을 아우릅니다. 또한 미국에서는 대학 재학 중 필수적인 금융정보 교육도 활성화되어 있습니다. 장학금 신청 시 ‘재정 책임 교육’ 프로그램 이수가 요구되는 경우가 많고, 캠퍼스 내에는 재무 상담 부서가 설치되어 있어 학생 개개인이 자신의 금융상황을 점검하고 관리할 수 있도록 지원합니다. 반면 한국의 경우, 금융위원회와 금융감독원이 일부 교육 프로그램을 제공하지만 대부분 자발적 참여 중심이며 전국적인 통합 시스템은 부족한 편입니다. 특히 사회초년생이나 대학생을 타겟으로 한 체계적인 금융상담 시스템이 미흡하고, 실용적이고 생활 밀착형 콘텐츠 역시 부족하다는 지적이 많습니다.
실효성과 체감도 비교
가장 중요한 것은 제도보다도 실제 청년들이 금융교육을 통해 무엇을 배우고 실천하느냐 입니다. 미국에서는 청년들이 신용점수 관리, 예산 수립, 절세, 투자 등 구체적인 금융 행위를 일상적으로 실천하는 비율이 높습니다. 대학생 중 상당수는 파트타임 소득으로 스스로 예산을 세우며 생활하고, 신용카드를 합리적으로 사용하여 ‘신용 이력’을 관리합니다. 한국에서는 상대적으로 청년들이 신용 관리나 자산 운용에 대한 개념이 부족한 경우가 많습니다. 예를 들어 ‘신용점수’의 개념 자체를 사회 초년생이 취업 후 대출을 시도하면서 처음 알게 되는 경우도 있으며, 투자와 대출의 위험성에 대한 체감도 역시 낮은 편입니다. 이처럼 미국 청년층은 어릴 때부터 체계적인 교육을 통해 '금융은 삶의 일부'라는 인식을 자연스럽게 가지게 됩니다. 반면 한국 청년층은 ‘금융은 전문가의 영역’이라는 거리감을 갖는 경우가 많아, 필요할 때 제대로 대처하지 못하는 상황에 처하기도 합니다.
한국과 미국의 청년 금융교육 제도를 비교해 보면, 시스템적 접근, 실용적 커리큘럼, 청년을 위한 맞춤형 정책에서 큰 차이가 있음을 알 수 있습니다. 한국은 아직까지 금융교육이 단편적이며, 실제 생활에 연결되지 못하는 한계를 지니고 있습니다. 지금 필요한 것은 미국처럼 실질적인 금융역량을 키워주는 교육, 그리고 국가 차원의 전략적인 지원입니다. 우리도 지금부터 청년을 위한 실전형 금융교육을 시작해야 할 때입니다. 그래야만 '빚투'가 아닌 '지속가능한 금융생활'이 가능해집니다.